De plus en plus, je rencontre des gens qui veulent savoir comment prendre une retraite anticipée. Les médias ont beaucoup parlé de la retraite anticipée ces derniers temps, ce qui a amené les gens à se demander combien d’argent il leur faudrait pour quitter leur emploi – ou même si la retraite anticipée est une solution à envisager.

Pourquoi prendre une retraite anticipée ? Eh bien, pour la plupart des gens, un emploi est un mal nécessaire. Nous travaillons parce que nous le devons. La retraite anticipée nous donne la possibilité de choisir la façon dont nous passons notre temps, que cela implique de s’asseoir sur la plage pour boire des margaritas ou que cela nous conduise à un nouveau travail qui nous donne un sens et un épanouissement.

Beaucoup d’entre nous rêvent de quitter le monde du travail dans la quarantaine ou la cinquantaine au lieu de rester jusqu’à 65 ans, mais nous continuons à travailler pour soutenir les modes de vie auxquels nous nous sommes habitués. Nous aimons nos iPhones, nos Playstations et nos Prius, nous nous abandonnons donc à l’idée que nous aurons une carrière de cinquante ans.

Pourtant, il y a un nombre surprenant de personnes qui parviennent à prendre leur retraite jeunes. En fait, l’enquête de l’EBRI sur la confiance dans la retraite en 2018 a révélé que 35 % des retraités ont quitté la vie active avant d’avoir 60 ans. (Les enquêtes précédentes ont montré que 18 % des personnes prennent leur retraite avant 55 ans).

Ces personnes ne sont pas des gagnants chanceux à la loterie, et la plupart n’ont pas eu de carrière bien rémunérée. En général, ceux qui parviennent à prendre une retraite anticipée ont choisi de vivre avec moins lorsqu’ils sont plus jeunes, afin d’obtenir une liberté financière avant d’être trop vieux pour en profiter.

La retraite anticipée est un objectif fantastique, mais il peut être difficile à atteindre. Trois obstacles majeurs se dressent sur votre chemin :

  • Vous avez moins de temps pour gagner de l’argent. Si vous commencez à travailler à 20 ans et que vous prenez votre retraite à 65 ans, vous disposez de 45 années productives. Mais si vous prenez votre retraite à 45 ans, vous n’avez que 25 années de travail rémunéré.
  • Vous passez plus de temps à vivre de vos économies. L’espérance de vie de l’Américain moyen est de près de 80 ans. Si vous prenez votre retraite à 65 ans, vos économies ne devront probablement durer que dix à vingt ans ; si vous prenez votre retraite à 45 ans, vos économies devront peut-être vous permettre de vivre pendant trente ou quarante ans.
  • Vous ne bénéficiez pas des prestations de retraite traditionnelles. Si vous prenez votre retraite jeune, vous ne pourrez pas accéder à la sécurité sociale ou à l’assurance maladie pendant plusieurs années – ou décennies. Vous risquez également des pénalités si vous choisissez d’accéder à vos comptes de retraite avant d’avoir atteint l’âge minimum requis. (J’ai déjà des problèmes avec cette lacune !)

En bref, les préretraités ont moins de temps pour gagner de l’argent, et cet argent doit leur durer plus longtemps. Même si vous restez en bonne santé et que l’économie coopère, c’est beaucoup demander.

Cela ne veut pas dire qu’il ne faut pas prévoir de prendre une retraite anticipée – c’est un objectif louable, que j’encourage ici à Get Rich Slowly – mais si vous voulez vraiment le faire, vous devez être diligent. Vous devez avoir un plan. Et vous devez comprendre les chiffres.

Examinons les principes de base de la retraite anticipée et les raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir prendre une retraite anticipée.

Pourquoi prendre une retraite anticipée ?

Avant de nous plonger dans les chiffres, faisons preuve d’un peu de philosophie. Pourquoi quelqu’un voudrait-il prendre une retraite anticipée au départ ?

Honnêtement, les raisons pour lesquelles les gens poursuivent cet objectif sont nombreuses et variées. Les réponses sont aussi individuelles que nous le sommes. Cependant, j’ai remarqué quelques thèmes communs.

En lisant le forum sur l’indépendance financière sur Reddit, vous pourriez penser que la plupart des gens veulent prendre une retraite anticipée parce qu’ils essaient d’échapper à quelque chose. Ils détestent leur travail. Ils détestent l’endroit où ils vivent. Ils détestent leur vie. Et oui, il y a beaucoup de gens qui espèrent que la retraite anticipée résoudra leurs problèmes. (Conseil : ce n’est pas le cas.)

Je crois que les gens ont beaucoup plus de succès (et sont plus heureux) si, au lieu de fuir quelque chose, ils courent plutôt vers un but. Dans le cas de la retraite anticipée, cela signifie être motivé par une carotte au lieu d’un bâton.

Ne courez pas après l’indépendance financière parce que vous voulez vous débarrasser d’un mauvais emploi. Poursuivez-la parce que vous voulez obtenir quelque chose qui en vaille la peine. Voici quelques-unes des nombreuses raisons qui poussent les gens à prendre une retraite anticipée :

  • Le plaisir. Traditionnellement, les gens veulent prendre une retraite anticipée afin de pouvoir profiter de la vie. Ils pensent qu’ils vont jouer au golf ou au tennis. Ils pensent qu’ils achèteront une maison sur la plage et qu’ils iront pêcher tous les jours. Ils pensent qu’ils feront tout ce qu’ils veulent, quand ils le veulent. (Le plaisir peut absolument constituer une grande partie de la retraite anticipée, mais la plupart des préretraités qui réussissent trouvent qu’ils veulent profiter davantage de la vie).
  • La liberté. Si vous pouvez prendre une retraite anticipée, vous avez la liberté de poursuivre d’autres passions. Vous pouvez voyager. Vous pouvez faire du bénévolat. Vous pouvez passer du temps avec votre famille. Vous pouvez même trouver le travail qui vous était destiné au lieu du travail que vous devez faire. (Certaines personnes affirment que si vous travaillez, vous n’êtes pas à la retraite. Ils ont tort).
  • L’épanouissement. Beaucoup de gens – et je suis l’un d’entre eux – choisissent de prendre une retraite anticipée pour pouvoir se consacrer à des activités plus épanouissantes. Ce que cela signifie diffère selon les personnes. Pour certains, l’épanouissement vient du fait de pouvoir regarder leurs enfants grandir. Pour d’autres, c’est de pouvoir créer une entreprise. Et d’autres encore découvrent un sens en écrivant des livres, en donnant des cours, en faisant des randonnées à travers le pays, etc.

En fin de compte, le « pourquoi » n’a pas vraiment d’importance – tant que vous en avez un. D’après ce que j’ai vu, vous serez probablement plus heureux (et vous aurez plus de succès) si vous travaillez à quelque chose plutôt que d’essayer d’y échapper. Mais même la fuite peut être une raison valable de prendre une retraite anticipée.

Le pouvoir extraordinaire de l’épargne

Voici la chose fondamentale que vous devez savoir sur la retraite anticipée : Plus vous économisez, plus vite vous pourrez prendre votre retraite. C’est évident, non ? Peut-être, mais ce n’est pas parce que c’est évident que c’est facile.

La plupart des conseillers financiers conseillent à leurs clients d’épargner environ dix pour cent de leurs revenus en vue de la retraite. Les conseillers audacieux recommandent d’épargner jusqu’à vingt pour cent. Ces chiffres sont sûrs. Ils vous permettront de prendre votre retraite à 65 ans sans avoir à faire de nombreux sacrifices en cours de route. L’inconvénient, cependant, est qu’en n’épargnant que dix ou vingt pour cent de vos revenus, vous acceptez tacitement de passer quarante ou cinquante ans à « travailler pour l’homme ».

Un nombre croissant de personnes ont réalisé qu’elles ne veulent pas travailler pendant cinquante ans. Ils veulent échanger les trajets, les collègues de travail et les tracas contre quelque chose de plus significatif. Ces personnes ont fait le calcul et ont compris que si elles pouvaient augmenter leur taux d’épargne, elles pourraient prendre leur retraite plus tôt.

  • Avec un taux d’épargne de 10 %, vous devrez travailler 50 ans avant d’avoir assez d’argent pour prendre votre retraite. (Si vous commencez à travailler à 21 ans, vous pouvez le faire avant d’avoir 71 ans).
  • Avec un taux d’épargne de 20 %, vous devrez travailler 37 ans avant d’avoir assez épargné pour prendre votre retraite. (Si vous commencez à travailler à 21 ans, vous pouvez le faire avant d’avoir 58 ans).
  • Avec un taux d’épargne de 35 %, vous devrez travailler 25 ans avant d’avoir assez épargné pour prendre votre retraite. (Si vous commencez à travailler à 21 ans, vous pouvez le faire avant d’avoir 46 ans).
  • Avec un taux d’épargne de 50 % – si vous épargnez la moitié de ce que vous gagnez – vous ne devrez travailler que pendant 17 ans avant d’avoir assez épargné pour prendre votre retraite. (Si vous épargnez la moitié de vos revenus à partir de 21 ans, vous pouvez prendre votre retraite à 38 ans).
  • Si vous êtes capable d’atteindre un taux d’épargne ahurissant de 70 % – je connais des gens qui l’ont fait ! – vous aurez suffisamment épargné pour prendre votre retraite dans moins de neuf ans. (Si vous y parvenez dès l’âge de 21 ans, vous pourriez prendre votre retraite à 30 ans).

Je vais être honnête : je pensais que des chiffres comme celui-ci étaient fous. Je pouvais à peine économiser cinquante euros par mois. Comment allais-je économiser la moitié de mes revenus ?

Depuis douze ans que j’écris sur l’argent, j’ai compris que les taux d’épargne élevés ne sont pas fous – ils sont simplement rares. Au fil des ans, j’ai parlé avec de nombreuses personnes qui recherchent délibérément des emplois bien rémunérés, trouvent des moyens de réduire les coûts ou (le plus souvent) font les deux. Il y a beaucoup de gens qui choisissent de renoncer au mode de vie moderne pour réaliser quelque chose de plus important.

Mon ex, par exemple, a toujours été une super épargnante et met actuellement de côté plus d’un tiers de ses revenus. . Elle a commencé sa carrière comme institutrice, et maintenant elle est chimiste. Elle prendra sa retraite dans quelques années, à l’âge de 52 ans. Je connais un autre type qui s’est fixé comme objectif de prendre sa retraite à 40 ans – et il l’a fait. Et j’ai rencontré quelques âmes dévouées qui ont économisé tellement vite qu’elles ont atteint l’indépendance financière à l’âge de trente ans.

Comment économiser la moitié de vos revenus

Selon l’édition 2016 de l’enquête sur la confiance dans la retraite, 22 % des travailleurs économisent un cinquième du revenu de leur ménage pour leur retraite. Quatre pour cent des travailleurs épargnent au moins la moitié de leur revenu.

Si l’on en croit le catastrophisme des médias, on pourrait penser qu’il est impossible d’épargner la moitié de ses revenus. Ce n’est pas le cas. Vous connaissez probablement un couple à double revenu qui épargne la moitié de son revenu (ou presque) en empochant le salaire de l’un des partenaires. Ils vivent sur un revenu et économisent l’autre pour l’avenir.

Quand j’étais plus jeune, par exemple, deux de mes amis proches se sont mariés. Il travaillait comme comptable ; elle enseignait à l’école primaire. Dès le début, ils n’ont vécu que sur son salaire. Cela les a mis dans une excellente situation financière lorsqu’ils ont décidé de fonder une famille. Elle a pu démissionner pour devenir mère à plein temps. Entre-temps, leurs dépenses étaient déjà confortablement comprises dans les revenus du mari.

Si vous souhaitez augmenter votre taux d’épargne – que ce soit pour prendre une retraite anticipée ou pour atteindre tout autre objectif financier – je vous recommande une double attaque.

Premièrement, réduire les dépenses au minimum. Deux dépenses consomment la moitié du budget américain moyen. Poursuivez-les d’abord (et avec la plus grande vigueur).

Le premier moyen de réduire les coûts est de payer moins cher le logement. L’Américain moyen dépense un tiers de son budget pour un logement. Mais, comme vous l’avez sans doute remarqué, les Américains moyens ne prennent pas de retraite anticipée. J’invite les gens à ne pas dépenser plus de 25 % de leur revenu pour le logement – et moins, c’est mieux. Choisissez un logement dans un quartier où le coût de la vie est bas.

Rejetez le conseil d' »acheter autant de maisons que vous pouvez vous le permettre ». Achetez aussi peu que vous en avez besoin. Prenez un petit prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt. Remboursez-le le plus rapidement possible. Enfin, n’ayez pas peur de louer. Malgré ce que vous avez entendu, louer n’est pas jeter votre argent par les fenêtres. Souvent, c’est une bonne idée !
Le transport est la deuxième dépense la plus importante pour l’Américain moyen. Plus vous réduisez votre utilisation de véhicules à moteur, plus vous économisez d’argent. Choisissez de vivre dans un quartier où il est possible de se déplacer à pied. (Avant d’emménager dans notre maison actuelle, je faisais 80 % de mes courses à pied, ce qui présentait des avantages supplémentaires pour la santé). Si possible, allez au travail à vélo. Utilisez les transports en commun. Rejetez l’idée que votre voiture est un symbole de statut social. Lorsque vous achetez, choisissez un modèle d’occasion économe en carburant et conduisez-le jusqu’à la mort.

La réduction des coûts de logement et de transport aura autant d’impact que tout ce que vous faites. Les gros gains sont la pierre angulaire de la liberté financière. Oui, c’est formidable de pouvoir découper des coupons, de cultiver un potager, de faire des achats dans des friperies, etc. Mais sachez que ces actions vous permettent de gagner quelques centimes à la fois tout en s’attaquant aux deux plus gros postes de votre budget, ce qui peut rapporter des centaines (ou des milliers !) de euros d’un seul coup.

Beaucoup de gens désapprouvent ce genre de frugalité. Ils la considèrent comme un sacrifice. Ils ont l’impression de se priver. Je ne suis pas d’accord. Économiser n’est pas un sacrifice. Quand j’épargne pour la retraite, cet argent est toujours dépensé. Mais je choisis de le dépenser pour la liberté demain au lieu de m’amuser aujourd’hui.

Le deuxième élément de notre double attaque est peut-être le plus important : maximiser vos revenus. C’est bien de réduire les dépenses et de développer des habitudes d’économie, mais il y a des limites à ce que l’on peut réduire dans son budget. En théorie, il n’y a pas de limite à ce que vous pouvez gagner. Si vous voulez prendre une retraite anticipée, vous voudrez probablement gagner plus d’argent.

  • Votre emploi est votre atout le plus important. Traitez-le comme tel. Négociez votre salaire, acquérez de nouvelles compétences, nouez des liens avec vos collègues et gérez activement votre carrière.
  • Faites des études. L’éducation a un impact plus important sur les revenus d’une vie entière que tout autre facteur démographique. Votre âge, votre race, votre sexe et votre lieu de résidence influencent tous vos revenus, mais rien n’est plus important que ce que vous savez.
  • Vendez vos affaires. Cela améliorera votre santé mentale et financière.
    Commencez un travail d’appoint. Gagnez de l’argent grâce à votre passe-temps. Prenez un deuxième emploi.

Pour être franc, la plupart des gens qui lisent cet article ne feront rien de tout cela. Ils ne chercheront pas un endroit moins cher pour vivre, ne trouveront pas de moyens de conduire moins, n’augmenteront pas leurs revenus. Ils veulent des raccourcis faciles et sans douleur, et c’est très bien. Mais ils ne peuvent pas s’attendre à avoir le beurre et l’argent du beurre.

Il n’existe pas de raccourci facile et indolore pour la retraite anticipée. Si vous voulez arrêter de travailler avant d’être vieux, vous devez augmenter votre taux d’épargne. Il n’y a que deux façons de le faire : gagner plus ou dépenser moins. C’est la règle de base des finances personnelles.

Cependant, une poignée de lecteurs suivront mes conseils. Peut-être que l’un d’entre eux est vous !

Vous ferez de gros changements pour créer un taux d’épargne élevé. Vous apprendrez à investir judicieusement. Vous créerez une boule de neige de richesse qui s’accroîtra de plus en plus vite au fur et à mesure que vous l’enrichirez, et qui prendra également de l’ampleur grâce à la capitalisation.

Comment prendre une retraite anticipée

À un moment donné, votre boule de neige de richesse sera si grande qu’elle pourra durer le reste de votre vie. Vous n’aurez plus jamais à travailler pour de l’argent, à moins que vous ne le décidiez. À ce point de transition, le rendement de vos investissements est supérieur à vos dépenses.

D’un point de vue réaliste, il est important de disposer d’une marge de sécurité. À cette fin, je fais les hypothèses suivantes lorsque je calcule si quelqu’un est prêt à prendre sa retraite :

  • Vous dépenserez autant à l’avenir qu’aujourd’hui. (Environ 38 % des gens dépensent plus, 21 % dépensent moins et 38 % dépensent la même chose).
  • Si vous retirez environ 4 % de vos économies chaque année, votre patrimoine fera boule de neige et conservera sa valeur face à l’inflation. En cas de baisse des marchés, vous pourriez ne retirer que 3 % de votre épargne. En période de prospérité, vous pouvez vous permettre de retirer 5 %. Mais environ 4 % est généralement sans danger.

Sur la base de ces hypothèses, il existe un moyen rapide de vérifier si la retraite anticipée est à votre portée.

Multipliez vos dépenses annuelles actuelles par 25. Si le résultat est inférieur à vos économies, vous avez atteint l’indépendance financière – vous pouvez prendre une retraite anticipée. Si le résultat est supérieur à votre épargne, vous avez encore du travail à faire. (Si vous êtes conservateur et/ou avez une faible tolérance au risque, multipliez vos dépenses annuelles par 30. Si vous êtes agressif et/ou prêt à prendre des risques plus importants, multipliez par 20).

Les chiffres qui sous-tendent la retraite anticipée sont vraiment aussi bas que cela. Mais, comme je l’ai déjà dit, ce n’est pas parce que les calculs sont simples que l’objectif est facile à atteindre. La gestion intelligente de l’argent consiste davantage à maîtriser votre psychologie et vos émotions personnelles qu’à comprendre quelques formules.

Pour faire boule de neige de votre richesse, vous devez apprendre à vivre selon vos valeurs plutôt que celles de vos amis et de votre famille. (Ou, pire, les valeurs véhiculées par les médias.) Vous devez décider de ce qui est important pour vous. Si vous restez concentré sur les raisons pour lesquelles vous choisissez de vivre avec moins, le « comment » devient plus facile à voir. (Voici comment rédiger une déclaration de mission personnelle).

Oui, vous pouvez prendre une retraite anticipée. D’autres l’ont fait, et vous le pouvez aussi. La question est la suivante : que voulez-vous faire pour atteindre cet objectif ?