Il existe des regrets communs qui vont au-delà du fait de ne pas épargner suffisamment (ou de commencer à épargner trop tard).

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Dans une rubrique précédente, j’ai détaillé les principaux regrets des retraités concernant leur mode de vie, comme le fait de ne pas voyager davantage avant que leur santé ne se dégrade et de ne pas communiquer clairement avec un partenaire sur ce qu’ils espéraient de la retraite.

Nous allons maintenant aborder les mouvements d’argent que les retraités auraient souhaité ne pas faire. Les plus grands, bien sûr, commencent à épargner trop tard et n’épargnent pas assez, mais il existe d’autres regrets courants, selon les planificateurs financiers agréés de l’Association de planification financière et de l’Alliance des planificateurs globaux.

J’aurais aimé commencer la sécurité sociale plus tard

Environ un bénéficiaire de la sécurité sociale sur trois demande à bénéficier des prestations au plus tôt, c’est-à-dire à 62 ans. C’est souvent une erreur. Les prestations augmentent d’un pourcentage garanti de 5 à 8 % chaque année où le demandeur tarde à présenter sa demande. Commencer tôt peut aussi retarder l’octroi de l’allocation de survivant dont un des conjoints devra vivre lorsque l’autre décède.

Certaines personnes se persuadent de commencer tôt en promettant d’épargner ou d’investir leurs prestations, explique Delia Fernandez, de Los Alamitos, en Californie.

« Mais bien sûr, ils ne peuvent pas gagner avec cela ce que la sécurité sociale leur versera s’ils attendent seulement », dit Mme Fernandez. Ils regardent en arrière et disent : « J’aurais dû attendre, j’aurais eu tellement plus de sécurité sociale en ce moment ».

J’aurais aimé mettre plus d’argent dans un Roth IRA »

Le fait de verser des cotisations déductibles à des 401(k)s, des IRA et d’autres plans de retraite peut réduire votre facture fiscale pendant que vous travaillez, ce qui est très bien. Mais cet argent doit finalement sortir des comptes, grâce aux règles de distribution minimale requises, et il est imposé comme un revenu.

Selon les planificateurs, les épargnants diligents peuvent se retrouver dans des tranches d’imposition plus élevées en raison de ces retraits obligatoires. Les versements peuvent également entraîner l’imposition d’une plus grande partie de leurs prestations de sécurité sociale et augmenter leurs primes d’assurance maladie.

Les planificateurs financiers recommandent d’épargner au moins un peu d’argent sur les comptes Roth, qui n’offrent pas de déductions initiales mais des retraits non imposables, afin de mieux gérer la facture fiscale à la retraite.

J’aurais aimé connaître l’IRMAA

En parlant de l’assurance maladie, les gens sont souvent surpris de voir combien coûte la couverture des soins de santé à la retraite, selon les planificateurs. Ceux qui bénéficient d’une couverture généreuse fournie par leur employeur peuvent se retrouver à payer beaucoup plus de leur poche que lorsqu’ils travaillaient.

L’assurance maladie comporte des franchises, des co-paiements et des dépenses qui ne sont généralement pas couvertes, comme les soins oculaires, les soins dentaires et les appareils auditifs. Mais l’assurance maladie elle-même comporte également des primes, qui peuvent augmenter avec le revenu, grâce au montant d’ajustement mensuel lié au revenu – connu sous le nom d’IRMAA.

La prime standard pour la partie B de Medicare, qui couvre les visites chez le médecin, est de 144,60 $ par mois pour 2020. Cependant, si votre revenu brut ajusté modifié est supérieur à 87 000 $ pour les célibataires ou à 174 000 $ pour les couples mariés, l’IRMAA peut ajouter entre 57,80 $ et 347 $ par personne par mois.

L’IRMAA a touché 3,5 millions de bénéficiaires de la partie B et 2,5 millions de bénéficiaires de la partie D en 2017, selon les fiduciaires de l’assurance maladie.

J’aimerais avoir plus d’argent en bourse

Aussi effrayant que puisse être le marché boursier, une certaine exposition aux actions est essentielle pour la plupart des retraités, selon les planificateurs financiers. Les actions sont la seule classe d’investissement qui dépasse constamment l’inflation.

Dans certains cas, un retraité peut être en mesure de prendre plus de risques avec ses investissements que lorsqu’il était plus jeune, explique le CFP Marc B. Schindler de Bellaire, au Texas. Par exemple, si toutes les dépenses fixes d’un retraité sont couvertes par un revenu garanti – provenant de la sécurité sociale et des pensions, par exemple – il peut être en bonne position pour prendre plus de risques avec son portefeuille et éventuellement récolter les fruits de rendements plus élevés.

J’aurais aimé avoir un plan

Le CFP Matt Wilson d’Overland Park, au Kansas, a récemment conseillé un couple qui avait un conseiller financier, mais pas de plan financier. Le couple était très inquiet au sujet de ses investissements et de la pérennité de son argent.

« Ils n’avaient ni plan de dépenses, ni plan fiscal, ni stratégie d’investissement », explique Matt Wilson. « Ils ont retiré de l’argent de leurs investissements de manière aléatoire parce qu’ils ne savaient pas ce qu’ils ne savaient pas.

La retraite est pleine de décisions financières majeures, souvent irréversibles, et de risques cachés. Travailler avec un planificateur financier fiduciaire – qui s’engage à faire passer l’intérêt du client en premier – peut aider les gens à développer des taux de retrait durables et une stratégie d’investissement sensée.

« Le niveau de stress et d’anxiété a considérablement diminué après nos réunions car ils avaient désormais un plan », explique M. Wilson.