Préparer sa retraite est essentiel et ceci doit être anticipé. Pour cela, il est important de connaître les informations clés comme la date à laquelle vous pourrez la prendre, son calcul, le minimum vital à avoir, la fiscalité et bien sûr comment l’améliorer via par exemple l’assurance-vie en actions.

  • Quel montant minimum à la retraite : combien il faut toucher pour vivre correctement à la retraite
  • Quelle retraite je vais toucher : comment se calcule votre retraite entre retraite de base et complémentaire
  • À quel âge partir en retraite : toutes les règles pour estimer votre âge de départ en retraite selon votre date de naissance
  • Ma retraite est-elle imposable : tout savoir sur la fiscalité de votre retraite
  • Comment améliorer sa retraite : les investissements recommandés pour préparer sa retraite

Quel montant minimum pour une retraite idéale ?

Pour la plupart des gens, la retraite signifie une baisse notable des revenus et bon nombre de français s’inquiètent de savoir si, ce qu’ils vont toucher, suffira à couvrir leur dépenses.

Cette baisse est variable selon certaines catégories et elle est estimée à :

  • 35 % pour les personnes issues du secteur privé
  • 25 % pour les personnes ayant appartenu à la fonction publique et à l’ensemble du secteur public
  • 45 % pour les cadres et cadres supérieurs

Les montants minimums pour vivre correctement à la retraite ont été calculées dans une étude menée en 2015 et actualisée en 2019 (rapports ONPES). 

Ces sommes englobent à la fois les frais de base comme le logement, l’alimentation, les frais médicaux, les transports mais aussi les loisirs, voyages et achats divers.

Pour une personne seule, en 2019 il faut gagner au moins 1240 € par mois et pour un couple ce montant minimum s’élève à 1906 €.

Ces chiffres sont des moyennes. Il y a bien sûr de grandes différences selon la région où on vit, selon si on vit en grande ville, ville moyenne ou à la campagne, et enfin si on possède ou nos son logement.

Mais ces éléments peuvent vous donner des références pour vérifier si vous aurez assez en pension de retraite pour avoir un niveau de vie correct. Néanmoins, n’hésitez pas à essayer de faire un budget prévisionnel de vos dépenses une fois en cessation d’activité pour avoir une idée plus précise de votre cas particulier.

Combien vais-je toucher pour ma retraite ?

La grande question que tout le monde se pose avant de partir en retraite est son montant ! Pour arriver à le déterminer au mieux, il faut additionner la retraite de base à la retraite complémentaire.

La retraite de base est calculée en fonction du salaire annuel moyen issu des 25 meilleures années de votre carrière. Le taux plein correspond environ à 50 % du salaire annuel moyen.

Mais si le nombre de trimestres n’est pas suffisant, le montant de la pension de retraite subit une baisse. Ainsi, si vous n’avez pas assez de trimestres dans le régime général ou s’il manque des trimestres tous régimes confondus, le montant est affecté par un pourcentage minorateur ou une décote. Cette baisse est d’autant plus forte que le nombre de trimestres manquants est important.

En revanche, une surcote est appliquée en cas de nombres de trimestres suffisants et si la personne a continué à travailler.

En ce qui concerne les caisses de retraites complémentaires, chacune peut avoir un mode de calcul particulier. Mais dans l’ensemble, elles fonctionnent avec un système de points. Ces points sont accumulés tout au long de la carrière et sont affectés d’une valeur de point au moment de la liquidation. Le produit du nombre de points par cette valeur donne le montant versé à titre de retraite complémentaire.

Globalement, vous pouvez effectuer des simulations sur la plupart des caisses de retraite complémentaires ou demander une évaluation de celle-ci. Ce renseignement vous est aussi parfois donné une fois par an avec le relevé de points accumulés que vous recevez à titre d’information. En ce qui concerne la retraite de base, vous pouvez aussi réaliser une estimation sur le site du gouvernement à condition que votre carrière soit dûment renseignée. 

À partir de quel âge je peux partir en retraite ?

L’autre question essentielle concernant la retraite est l’âge de départ. En France, l’âge légal de départ en retraite est fonction de la date de naissance : 

  • Nés avant le 1er juillet 1951 : 60 ans
  • Nés entre le 1er juillet et le 31 décembre 1951 : 60 ans et 4 mois
  • Nés en 1952 : 60 ans et 9 mois
  • Nés en 1953 : 61 ans et 2 mois
  • Nés en 1954 : 61 ans et 7 mois
  • Nés en en 1955 et après : 62 ans

Mais cet âge de départ est en fait un âge minimum. Il est possible d’en bénéficier si on a accumulé suffisamment de trimestres cotisés, à moins de subir une décote sur la retraite touchée. 

Arrivé à l’âge de départ légal, il est fort possible que vous deviez prolonger un peu pour avoir assez de trimestres afin de toucher la retraite à taux plein.

La durée de cotisation pour une retraite à taux plein dépend aussi de votre date de naissance et vous est donnée dans le tableau ci-dessous :

Naissance Durée de cotisation
1948 et avant 40 ans
1949 40 ans et un trimestre
1950 40 ans et deux trimestres
1951 40 ans et trois trimestres
1952 41 ans
entre 1953 et 1954 41 ans et un trimestre
entre 1955 et 1957 41 ans et deux trimestres
entre 1958 et 1960 41 ans et trois trimestres
entre 1961 et 1963 42 ans
entre 1964 et 1966 42 ans et un trimestre
entre 1967 et 1969 42 ans et deux trimestres
entre 1970 et 1972 42 ans et trois trimestres
1973 et après 43 ans

Ma retraite sera-t-elle imposable ?

Comme tout revenu, les pensions de retraite de base et complémentaires doivent être déclarées chaque année au moment à votre déclaration fiscale. Elles entrent en compte dans le calcul de vos revenus globaux et sont imposables.

Seuls des compléments de retraites comme le minimum vieillesse (Aspa, Asi), 

l’allocation personnalisée d’autonomie (Apa), la retraite de combattant, les retraites mutuelles des anciens combattants et la pension militaire d’invalidité sont exonérées d’impôts. Dans le cas de retraite très faibles, et dans le cas où le foyer fiscal est en dessous d’un certain seuil fixé annuellement, la pension de retraite peut aussi être défiscalisée.

Comment compléter ma retraite ?

La préoccupation de compléter sa retraite est tout à fait légitime car les pensions versées sont de plus en plus faibles. De plus, la tendance démographique peut laisser craindre que ce phénomène va s’accentuer.

Il est donc utile de se pencher sur des investissements qui peuvent offrir des compléments de revenus au moment prendre sa retraite. 

L’idéal est à commencer le plus tôt possible et de privilégier des investissements de longue durée comme les investissements en action. Pour cela, c’est l’assurance-vie qui est l’outil le plus favorable fiscalement pour abriter ce type de placements. Il faut alors privilégier un investissement diversifié en misant sur plusieurs types d’entreprises avec des implantations géographiques variées pour se couvrir d’éventuelles crises continentales. De nombreux supports indiciels permettent d’investir sans tracas sur des marchés lointains et de miser par exemple sur des marchés émergents qui seront les plus à même de fournir une bonne rentabilité.

Conclusion

Anticiper sa retraite est essentiel et vous devez commencer à la préparer au moins 20 ans avant en investissant et 10 ans avant pour faire le point de l’évolution des lois. Vous pourrez d’autant mieux le faire que vous maîtriserez les points clés de votre retraite (votre âge de départ et le nombre de trimestres cotisés). N’hésitez pas non plus à voir un conseiller en investissement pour placer de l’argent afin de compléter vos revenus et à faire le point régulièrement sur les ajustements possibles à faire sur vos placements. Une bonne retraite se prépare et c’est même la clé pour que celle-ci se déroule sans soucis !