La quarantaine est peut-être la décennie la plus importante pour la préparation de la retraite. D’une part, vous avez probablement atteint le pic de vos revenus, plusieurs études montrant que le salaire a tendance à se stabiliser pour la plupart des gens autour de 45 ans. De plus, lorsque les gens atteignent la quarantaine, ils ont normalement déjà rempli quelques objectifs financiers, comme le remboursement de leur prêt étudiant ou l’achat de leur première maison. Cela signifie qu’ils sont de consacrer leur attention et leurs ressources financières à la préparation de ce qui se passera après avoir cessé de travailler. Et comme il leur reste environ 20 à 25 ans avant cette échéance, les quadragénaires ont encore le temps d’accumuler une bonne partie de l’argent nécessaire à leur retraite.

Mais beaucoup de quadragénaires ne sont pas sûrs de prendre les bonnes décisions en matière de planification de la retraite. Vous vous demandez peut-être si vous épargnez suffisamment, si vous investissez trop prudemment (ou trop énergiquement) ou si vous avez encore assez de temps pour atteindre vos objectifs d’épargne. Voici 12 règles de préparation de la retraite que vous devez garder à l’esprit et qui vont vous aider à vous préparer sereinement cet objectif !

  • Faites le point sur votre situation : un bon plan ne se fait qu’avec un bon état des lieux
  • Ne devinez pas votre objectif d’épargne : votre objectif doit être calculé et non supputé
  • Épargnez autant que vous le pouvez : consacrez un réel effort à mettre de l’argent de côté
  • Faites de la retraite une priorité : votre épargne retraite doit prendre le pas sur les autres dépenses du foyer
  • Remboursez les dettes à taux d’intérêt élevé : éliminez les dettes qui coûtent cher
  • Ne laissez pas vos émotions dicter vos décisions d’investissement : investissez de manière raisonnée et ne suivez pas tous les conseils
  • Ne piochez pas dans votre épargne retraite : votre épargne doit être sacrée !
  • Gardez à l’esprit vos impôts futurs lorsque vous investissez : choisissez les placements les plus doux d’un point de vue fiscal
  • Combattez la dérive du train de vie : ne vous laissez pas griser par les bons revenus de la quarantaine
  • Prévoyez l’imprévu : ayez une réserve en cas de coup dur
  • Préparez-vous à travailler plus longtemps : anticipez que vous partirez en retraite certainement plus tard
  • Instruisez-vous : formez-vous sans cesse sur les investissements et les placements

Faites le point sur votre situation

La première chose que vous devez faire est le point sur votre situation, c’est-à-dire une analyse objective, écrite et factuelle de :

  • Vos revenus : salaires, placements, revenus immobiliers…
  • Vos dépenses : vos frais mensuels courants, les dépenses exceptionnelles et celles prévisibles
  • Vos dettes : tout ce qu’il reste à rembourser sur vos crédits en cours

C’est seulement après avoir ces informations détaillées en main que vous pourrez commencer à prendre des décisions intelligentes sur le montant que vous pouvez épargner et investir pour votre avenir.

Ne devinez pas votre objectif d’épargne

Décider du montant à épargner pour la retraite ne doit pas être un jeu de devinettes. Pourtant, c’est exactement ce que font de nombreuses personnes lorsqu’elles se fixent des objectifs de retraite. Mais déterminer le montant à épargner est un problème car cela peut conduire à ne pas épargner suffisamment ou faire trop d’efforts.

Il n’est pas toujours facile de déterminer le montant du pécule dont vous avez besoin, car cela dépend du style de vie que vous souhaitez avoir à la retraite, de vos revenus, de la date à laquelle vous prévoyez de cesser de travailler, de la durée de votre vie, de la croissance prévue des investissements et d’autres facteurs. Des conseillers financiers peuvent vous aider à prévoir ce que vous devez épargner, et il existe de nombreuses règles empiriques pour vous aider à vous faire une idée d’un objectif raisonnable. Il est néanmoins admis que la plupart des gens devraient épargner environ 15 % de leur revenu actuel pour avoir une retraite confortable.

Épargnez autant que vous le pouvez

Les quadragénaires devraient s’efforcer de mettre de côté le plus d’argent possible pour leur retraite, surtout s’ils n’ont pas encore fait de l’épargne une priorité.

Pourtant, beaucoup de gens ne semblent pas comprendre l’importance d’épargner pour la retraite. Trente-neuf pour cent des travailleurs âgés de 35 à 54 ans n’épargnent pas pour leur retraite et 45 % des personnes de cette tranche d’âge ont moins de 25 000 euros d’économies.

Faites de la retraite une priorité

À la quarantaine, vous et votre argent êtes sollicités dans un tas de directions différentes : financer les études des enfants, rembourser des crédits, épargner, profiter en s’offrant de beaux voyages. Comme vous ne pouvez pas tout faire, vous devrez décider de ce qui est le plus important.

Selon de nombreux experts, votre retraite devrait passer avant la plupart des autres objectifs financiers. Certaines personnes souhaitent se concentrer sur le remboursement d’un prêt, mais cela peut être risqué si cela vous fait prendre du retard dans votre épargne.

Éliminez le superflu, gardez l’essentiel, mais faites une place à la préparation de votre retraite dans votre budget.

Remboursez les dettes à taux d’intérêt élevé

Vous pouvez être en mesure de trouver un équilibre entre le remboursement d’une dette à faible taux d’intérêt et vos objectifs d’épargne-retraite. Mais il y a un type de dette qui doit avoir la priorité sur la plupart des économies de retraite : les dettes de crédit à la consommation et toutes les dettes à taux d’intérêt élevé.

Si vous avez ce genre de crédit, consacrez tout votre effort sur quelques mois pour les rembourser et sortir de cet engrenage.

Ne laissez pas vos émotions dicter vos décisions d’investissement

Modifiez-vous votre portefeuille d’investissement chaque fois que le marché monte ou descend ? Si c’est le cas, vous risquez de vous mettre en situation d’échec. « Ne faites pas attention aux titres des journaux ou aux conseils des personnes à la télévision », a déclaré l’investisseur Warren Buffett. « Quand les gens ont peur, d’autres ont peur, et quand ils sont exaltés, [les autres] sont exaltés. Les émotions sont contagieuses, et les émotions n’ont rien à faire dans l’investissement ».

En d’autres termes, laissez la logique, et non vos sentiments, guider vos décisions en matière d’investissement.

Bien sûr, c’est plus facile à dire qu’à faire. Mais très souvent, le meilleur conseil est d’investir en réfléchissant soigneusement sur la nature de votre investissement, puis l’oublier le plus longtemps possible.

Ne piochez pas dans votre épargne retraite

La quarantaine sera probablement votre période de revenus la plus intense, mais cette décennie peut aussi vous apporter des défis financiers accrus. Nombreux sont ceux qui, dans cette tranche d’âge, tentent de trouver un équilibre entre l’épargne-retraite et la couverture de dépenses quotidiennes ou inopinées.

Certaines personnes réduisent alors leur effort d’épargne retraite pour équilibrer le budget de leur ménage, et vont même parfois jusqu’à se servir des sommes épargnées pour faire face à certaines dépenses. C’est une erreur majeure et il est recommandé d’envisager toutes les autres possibilités avant d’en arriver là.

Gardez à l’esprit vos impôts futurs lorsque vous investissez

Il est important que vous répartissiez votre épargne-retraite entre différents supports, et en essayant de privilégier des placements qui génèrent un revenu de retraite non imposable ou très faiblement imposable. À ce titre les placements en assurance-vie seront à privilégier en premier lieu.

Combattez la dérive du train de vie

À la quarantaine, vous gagnez probablement plus que vous n’avez jamais gagné dans votre vie. Avant même de vous en rendre compte, vous dépenserez de l’argent pour acheter une maison plus grande dans un quartier plus agréable, une voiture plus luxueuse, et passer des vacances plus chics. Vous pouvez vous permettre toutes ces choses aujourd’hui, mais si vous dépensez au lieu d’épargner maintenant, vous risquez d’être rétrogradé au moment de la retraite.

L’augmentation des dépenses liées au style de vie signifie non seulement qu’il reste moins d’argent à épargner, mais s’habituer à un style de vie peut aussi impliquer d’avoir besoin d’encore plus d’argent pour prendre sa retraite.

Essayez donc de limiter vos dépenses maintenant, en vous faisant plaisir de manière raisonnable, et sans vouloir changer de train de vie.

Prévoyez l’imprévu

Votre avenir est tout tracé, mais la vie peut vous réserver quelques surprises. C’est pourquoi vous devez prévoir l’inattendu. Vous avez moins de temps aujourd’hui pour vous remettre d’un revers financier avant la retraite et vous avez probablement plus de responsabilités que lorsque vous aviez une vingtaine ou une trentaine d’années.

La première étape pour se préparer à l’imprévu consiste à mettre de l’argent de côté dans un fonds d’urgence. Essayez d’économiser trois à six mois de dépenses : suffisamment pour vous permettre de traverser une courte période de chômage.

Une assurance invalidité ou décès sera aussi utile pour remplacer une partie de vos revenus en cas de malheur.

Préparez-vous à travailler plus longtemps

L’âge moyen de la retraite a déjà augmenté en France et il faut certainement s’attendre à d’autres mesures de ce type à l’avenir. Travailler plus longtemps si c’est possible est la clé d’une retraite sûre.

Mais tout le monde n’a pas le choix du moment de la retraite et les licenciements et les problèmes de santé obligent certaines personnes à quitter le marché du travail plus tôt qu’elles ne le souhaiteraient. Si vous le pouvez, essayer de planifier vos dernières années de travail à des postes moins sollicités et essayez de conserver de l’énergie pour faire les deux ou trois ans supplémentaires parfois nécessaires.

Instruisez-vous

Ne pas prendre le temps de s’informer sur les concepts financiers de base est l’une des plus grandes erreurs de préparation de la retraite que les gens commettent. C’est votre avenir, et il est important de participer activement à la réussite ou à l’échec de votre avenir.

Les conseillers financiers peuvent être utiles aux personnes qui ne sont pas certaines de leurs choix mais il existe aussi des livres, des ressources en ligne, des formations qui peuvent s’avérer utiles lorsque vous devez faire des choix par vous-mêmes. Vous seuls pourrez prendre certaines décisions, et pour cela, il vaut mieux être bien informés !